マンションや一戸建ての広告

　最近、マンションや一戸建ての新聞折り込み広告がよく入る。
　あたかも賃貸よりローンの返済の方が安いことを謳い文句にしているが、どうも信用ならないような気がしてならない。

　自営業でもない限り、サラリーマンならいずれは会社を定年退職するわけであろうが、そのときに住む家をどう手にするか、ということを考える。
　モデルケースとして、定年は５５歳、と考える。
　一番重要なのは、住みたい家、であろうが、実は「購入価格がいくらの家に住むか」ということが一番重要である。というか、前提であるので、あまり意識されないものなのかもしれない。
　当たり前だが、自分の生涯収入よりも高い家には住めるはずもないのである。
　私はあまり自宅にお金をかけるつもりはない。
　また、別途記述しようと思うが、都会のマンションで暮らしたいと思う。

　３０００万円のマンションに住むと考える。
　今３５歳だから、この先２０年で賃貸に住みながら３０００万円貯めるか、あるいは今３０００万円を借金して自宅を購入すると共に借金を２０年で返すか、ということになる。

　ここからの考え方がキーになる。
　２０年で賃貸に住みながら３０００万円貯めようとすると、単純計算で１年あたり１５０万円、貯蓄すればよいことになる。年収で言えば６００万円以上であれば、これが可能かな、とも思う。
　すなわち、５５歳で３０００万円の家に住みたいと思った場合、賃貸料（およそ年間１００万円・月８万円）を払い続けると共に、年間１５０万円以上の貯蓄ができるのであればよい、ということになる。

　一方、年間１５０万円の貯蓄ができない場合はどうするか。その場合には、借金ということになる。この場合には、賃貸料を払いながら貯蓄と言うことが難しいからだ。ちなみに、３０００万円を借りて年率３％で２０年間借りれば、総返済額は約４２００万円である。１２００万円もよけいに払わないといけない。

　あと２０年もたてば、人口減とも相まって今建てられている高品質な住宅が中古住宅として大量に流通するらしい。それまでに３０００万円貯めて、好きな家を買うことができるようにしておこう。

　ちなみに、６０歳を越えて転居すると、うつ病を発症する原因ともなるらしい。
　私の祖父・祖母は７０歳を越えて転居したが、よく無事だったな、と思う。

　なお、子供の教育費という問題もあるが、これは賃貸であろうが住宅ローンを組もうが関係ないので、ここでは検討していない。上の例では、年間１５０万円の貯蓄が２〜３年にわたり連続してできなくなったときに、住宅ローンを組んで自宅の購入を検討すべきなのであろう。